好房網News記者王震濂／台北報導

許多年輕首購族在購屋這條路上，背後往往有著父母的強力金援，但許多家長愛子心切，便急忙直接替孩子「代償」債務。殊不知，這類註記無異於向銀行宣告申貸人「缺乏獨立還款能力」，若不幸已面臨註記問題，或正準備規劃金援，試試這三大策略化解信用危機。

銀行在進行房貸徵信審查時，核心邏輯在於評估申貸人的「穩定還款能力」而非單純的資產多寡，當聯徵中心出現「第三方代償」或「債務協商」等註記時，銀行風險控管系統會將此視為紅色警訊，判定該客戶發生財務困難，需依賴外部資金解決債務，這與「直接贈與」有著本質上的區別，贈與是資產的移轉，而代償則暗示了債務人的失能。

若不幸已面臨註記問題，或正準備規劃金援，不妨試著從這三大方向化解信用危機：

1.最佳路徑：直接贈與

預防勝於治療。利用贈與稅免稅額度，將資金先轉入子女名下帳戶，再由子女「親自」償還債務。切斷資金來源與還款行為的直接連結，從源頭杜絕代償紀錄的產生。

2.主動出擊：強化證明

若註記已成事實，申貸人應主動向銀行說明原委，並提供至少一年以上的薪轉、扣繳憑單或股票基金等資產證明，以強力的「財力證據」來抵銷銀行對還款能力的疑慮。

3.耐心等待：養好信用

時間是最好的解藥。建議暫緩房貸申請，等待 1 至 2 年，期間維持信用卡全額繳清、零遲繳，並不新增任何信貸。待註記影響隨時間淡化後再進場，核貸勝率將大幅提升。

為了避免誤區，專家建議善用每年的贈與稅免稅額機制。與其代繳，不如將資金合法移轉至子女帳戶，再由子女自行還款，如此既能減輕負擔，又能維持信用紀錄的純淨。