不怕身後遺產變爭產 專家:靠「信託」當安全鎖

理財周刊/新聞中心 2022-06-30 19:00

已故香港主持人沈殿霞2008年過世,留下約合新臺幣2.1億元遺產給獨生女鄭欣宜。擔心女兒年紀尚小,不知如何好好使用這筆龐大的錢,特別將遺產交付信託,並交代須等到鄭欣宜35歲之後才能動用全部遺產,在此之前,她每個月只能從中領取2萬港幣(約新臺幣8萬元)當生活費。幸好有了信託,阻絕他人覬覦鄭欣宜的財產,也讓鄭欣宜在35歲獲得鉅額遺產之前,必須自力更生並學會理財 。

60多歲的梁老爹是一個開朗健談的活力大叔,從科技公司高層退休後,攻百岳、玩潛水,精力不輸年輕人。上月初梁老爹獨攀百岳,數日未歸,家人報警搜救才發現他跌落山崖遇難。一雙未成年子女突獲高額保險理賠金,久未謀面的親戚們竟出面爭奪小孩子監護權。

曾先生是知名企業第二代,規劃多張人壽保險,由於未婚,他預計將資產傳承給姐姐的獨子,也就是自己疼愛有加的姪子。新冠疫情爆發,曾先生開始意識到意外與明天不知誰會先到,年紀尚輕的姪子若突獲鉅額理賠金,會是禮物還是災難呢?負氣離家多年的哥哥,會不會回來爭產呢?

類似這樣八點檔劇情,如果真的發生在你我的身上,除了徬徨無助,我們又能做些什麼?尤其是2020年新冠疫情席捲全球,威脅到每個人的生命健康,許多人因此面臨生離死別。當意外來臨時,在人性、金錢拉扯下,我們為身邊最重要的人,所規劃的各項保險,真的可以保險地傳承嗎?

國人平均壽命不斷提升,但生育率卻逐年下降,據國家發展委員會統計,2025年台灣將邁入超高齡社會,扶老比率將由2020年的22.5%,預估到2070年將攀升至7601%。華南銀行表示,保險金信託就像在保險金上加一把鎖,透過第三方受託機構,選任可信賴的監察人,事先規劃好保險金運用方式,減少有心人士覬覦、或是遺族快速耗盡財富的風險,保留上一代傳承的心意。

老後應該準備多少錢養老?錢又該交給誰來管?經常是長輩不說,晚輩不敢問,於是形成高齡財務安全漏洞;在金管會推動「信託2.0」的效應下,近期安養信託的諮詢熱度增加不少,針對55歲以上的族群,善用安養信託機制就是個一舉兩得的好方法。目前國泰世華銀行推出信託大概可約為:

一.微型安養信託:

適用對象:受益人年滿55歲以上,希望保障老後財產安全,可享簽約金專案優惠。待安養金交付信託後,由受託銀行依契約內容,定期撥付約定金額到指定帳號,以隔離財產被不當挪用或詐騙風險。

特色:1.自己照顧自己:不便管理存款時,不用麻煩別人;2.自選給付週期:可約定月、季、半年、年;3.維持固定收益:信託資產交付定存收息;4.普惠金融優惠:簽約金低於2折(原價NT5,000元);5.致敬醫護英雄:受益人為醫院/診所執業人員者免收簽約金(須附在職證明)

二.悠活退休信託

適用對象:希望自身或親人能安享退休生活者。無論是支付生活費、旅遊金、醫療費、養護機構費或看護費等,悠活退休信託可以是個人實現退休生活的藍圖。此外,子女也可以將奉養父母的錢交付信託,避免遭到詐騙或有心人利用,保障父母老年生活與財務安全。

特色:1.可指定自己或想照顧的家人擔任受益人,預先規劃自己或家人的退休生活,可約定定期給付受益人生活費,也可約定特殊給付項目(如醫療或出國旅遊費用),以符合受益人實際所需。

三.幸福守護安養信託

適用對象:受益人年滿55歲以上;或受益人領有身心障礙證明,可將金錢、股票、生存保險金及不動產交付信託,透過適當的信託安排,發揮資產保護、專款專用及量身設計等功能,預先規劃用信託照顧自己、配偶、長輩及身心障礙親人等,讓您無憂地面對未來。

特色:1.保障自己也可照顧家人;2.辦理信託手續簡易;3.信託設立門檻低;4.財產可逐次交付信託;5.各類財產均可信託

如果房子不想抵押給銀行,又沒有自住,也可運用「留房養老」的信託方式,由銀行代為管理租賃事宜,租金則約定為安養金,為養老生活開創穩定現金流,且信託是非常靈活的制度,無論是金錢、股票還是房地產,都能交付信託,「相較於國際,其實台灣的信託管理費相對低廉,年費率約在0.2~0.5%,絕對不是有錢人專屬的制度」,青壯年不妨善用預約信託的制度,定期定額累積養老金,以保障未來運用時,是依據意識清楚時的規劃來執行,照顧自己和所愛的人。

因應台灣高齡化社會趨勢,為了讓長者思考傳承的議題,金融業者除了不動產外,個人現金、保險給付及股票等資產也應全面盤點、及早整體規劃。

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