房貸利率恐破2%?專家試算最慘下場…示警購屋3關鍵

好房網/新聞中心 2022-09-21 16:36

好房網News記者戴鈺純/綜合報導

全球升息力道不手軟,目前市場也緊盯央行是否擴大升息,而在後續可能會「升升不息」情況下,這時機是否適合買房?對於剛需民眾來說,要如何做才能避免讓自己掉入購屋進退失據的窘境?

消基會房委會委員張欣民表示,央行升息並不是過了今年就結束,明年還會調升到什麼地步,都還是個未知數,因此在升息循環的環境中,若想要購屋,就一定先做好更完善的準備工作。繼三月升息一碼之後,正如市場上先前的預期,六月央行又再度升息,雖然升息幅度不大只有半碼,但是累計兩度升息合計一碼半,對於房貸族而言,每個月的房貸負擔已經顯得有點吃重,何況是9月與12月央行還有兩次理監事會議,都還有可能再次升息。

房貸利率將突破2%大關,專家示警買房3關鍵。示意圖/pexels
網友想到將背30年房貸,內心覺得恐懼。示意圖/pexels

張欣民舉例,若以貸款1000萬元、20年期、本息平均攤還,未升息之前(房貸利率1.35%),每個月房貸負擔是47,568元。升息之後,房貸利率來到1.725%,每個月房貸負擔來到49,296元,月還款增加1,728元。張欣民說,預期今年央行還有兩次升息的機會,市場預估至少還有三碼的升息空間,等於房貸利率就會突破2%大關卡,來到2.1%,到時房貸月負擔會增加3,495元,在萬物皆漲,薪水不漲的情況下,受薪階級每個月要多擠出近3,500元,不是不可能,但是確實會很窘迫。

一、先做好房貸還款壓力測試

一般自住民眾購屋,大概7~8年才會換屋,所以至少要抓3~5年房貸升息的可能狀況,做好事前的壓力測試,房貸若升到3%、4%,甚至是升到5%,自己會不會出現資金青黃不接的窘境,就像銀行在做各種狀況之壓力測試一樣,要在不讓自己的信用破產的前提下,才可以放心購屋。

二、千萬不要「踮腳尖」購屋

以「踮腳尖」方式來購屋恐怕不太健康,在低利率的年代,只要準備足夠的自備款就可大膽購屋,反正利率低,頭過身就過,每個月房貸繳起來也不會太吃重。但是在升息循環時代就不一樣,頭過身不一定過得了!

三、有多餘閒錢就先還本金

在低利年代,理財專家都會建議盡量跟銀行借錢,且是多多益善。但是在升息循環的年代,理財動作就要越保守越好,不能將自身的財務槓桿拉得太高。所以在經過上述兩個步驟的「精算」及測試之後,只要是手頭有多餘的閒錢,建議還是先提前還一些本金,減輕每個月的還款壓力,這也就是在過去高利率的年代,很多房貸族能夠提前在7、8年內還完房貸的最大關鍵。

高源不動產估價師事務所所長陳碧源曾經發文提醒當前的購屋民眾,建議買房預算部分的每期貸款償還最好抓薪水的3至4成,而利率要先設定在2%至2.5%,為往後的升息循環預先做好準備。

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