好房網News記者王震濂／台北報導

進入 2026 年，台灣房地產市場的資金環境並未見明顯寬鬆，加上各大銀行已普遍導入人工智慧（AI）信用評分系統，不僅審核速度更快，對借款人財務狀況的分析也更為細膩與嚴苛，想要將自己打造成 AI 系統眼中的「低風險、高價值客戶」，需要購屋者從三個層面進行系統性的管理與提升。

2026 年的房貸審核不再僅僅依賴傳統的聯徵報告。AI 系統會從更廣泛的數據維度來評估風險，這包括了還款行為的穩定性、負債結構的合理性、銀行往來的深度，甚至是非傳統的消費行為模式。

因此，所謂「信用資產優化術」，核心目標就是將自己打造成 AI 系統眼中的「低風險、高價值客戶」

策略一：精準管理負債結構，淨化財務報表

在 AI 時代，銀行對負債比的要求更為嚴格。購屋者應在申請房貸前至少一年，就要開始進行負債清理，優先次序來分：

•極高風險：避免在房貸申請前六個月內有新增信貸紀錄。

•高風險：信用卡循環利息，務必全額繳清，將循環利率降至零。

•中低風險：擔保品貸款（如車貸），評估是否可提前清償，降低佔用負債額度。

策略二：深化銀行往來關係，打造「優質 VIP」身份

在資金緊縮的環境下，銀行會優先將有限的房貸額度分配給內部優質客戶。購屋者應選擇一家或兩家主力銀行，進行「關係深度經營」，例如：將主要收入來源設定在目標房貸銀行，讓銀行掌握穩定的現金流數據；除了存款，可考慮在該銀行購買保險、基金或理財產品。

策略三：預先模擬與調整，避免「臨門一腳」的失誤

購屋者最好把房貸申請，視為2026年一項高度專業的財務專案，其中包括：

•預先聯徵查詢：在正式申請前，可透過金融機構查詢自己的聯徵報告，了解自身信用分數，並針對性地進行改善。

•收入穩定性證明：對於非固定薪資者（如業務、自由業者），應準備過去兩年以上的所得清單與扣繳憑單，並搭配會計師簽證的財務報表，以證明收入的穩定性與持續性。

•選擇性申請：避免在短時間內向多家銀行提出房貸申請。每一次的申請都會在聯徵報告上留下紀錄，過多的查詢紀錄會被 AI 系統解讀為「資金需求急迫」或「被多家銀行拒絕」的負面訊號。

2026 年的房貸市場，購屋族必須調整心態，將購屋前的準備期拉長，透過精準的負債管理、深度的銀行關係經營，以及對 AI 審核機制的了解，購屋者才能在這波房貸緊縮的浪潮中，成功提升自己的「核貸含金量」，順利圓夢。