P2P共享借貸正夯 強化保障產官學聯手推自律規範

生活中心/綜合報導 2020-01-17 15:25

隨著網路使得人與人之間發生直接快速連結。〔圖/Wang Tom攝〕

根據人力銀行的調查,有高達86.2%的上班族考慮年終前換工作,比例創下12年來新高;至於為何寧願不領年終獎金也想離職的主因,就是「薪水太少,很難生活」。


提到爭取加薪,調查中顯示,有高達73.8%的企業去年確實有替員工加薪,但其中僅有20%的企業是「不論績效,全面替員工加薪」,另外的53.8%則是屬於「部分員工加薪」;因此,無論加薪的幅度是否符合期待,能獲得加薪的人其實是少數,而多數人仍然過著「萬物齊漲,唯獨薪水不漲」的日子,想替荷包加點血也只能靠開源節流。


講到開源,多兼職展開斜槓人生是一種方式,但學會理財絕對是增加收入最實用、最簡單的做法,而目前最常見的投資,不外乎定存、玩股票、ETF、儲蓄險等等。然而近十年來,FinTech(金融科技) 其實相當受矚目,也是各國積極搶進發展的領域,從中衍生許多創新服務,其中「P2P借貸」就是發展浪潮的重點之一。


對於P2P借貸,TFE台灣資金交易所董事長簡政說明,P2P就是「去銀行化」,拿掉金融交易過程銀行的角色,透過網路做為媒介,連接「端點對端點(peer to peer)」或是「個體對個體(person to person)」。因此,藉由這種類似傳統民間「標會」模式的網路版平台,彼此不相識的網友們可以自己當銀行,缺錢的人能快速籌錢,有閒錢者則可以賺取放款的利潤。


簡政進一步舉例解釋,如果把錢存在銀行,銀行給存款戶的利息是活儲0.08%、定存1.1%;不過,若把這筆錢透過P2P借貸平台直接借給缺錢的人,假設對方開出11%的貸款利率,這樣一來投資者就能輕鬆賺取8-10%利差。除此之外,對借錢方而言,也能省去複雜手續與抵押物快速籌資,因此P2P借貸平台可說是傳統互助會的2.0進階版,將民間互助會實踐於網路的交易平台。


事實上,自2005年全球第一家P2P借貸公司出現在英國後,隔年便快速蔓延到美國、亞洲等地區,其中又以中國算是亞洲最熱衷P2P借貸的國家;然而,由於缺乏完善法規管制以及平台監管,導致許多惡意倒閉、詐騙、借出資金無法回收等問題發生。


在國內,自2016年起也陸續出現網路投資借貸平台,但由於借鑒中國市場衍生許多問題,因此2017年在產官學界的大力扶持下,P2P借貸業者自主簽署了「自律規範」,其中除了法規制定、同業互相約束外,TFE台灣資金交易所線上標會更提供了多重保障,也加強了平台內部管控。


〔圖/Abigail攝〕


針對台灣的P2P借貸平台,簡政表示,首先是會員個資保護與嚴格審查資格,同時謹慎評估會員財力與還款能力,給予適當信用額度進行競標借款投資,並且設立「違約黑名單」供所有會員搜尋查看;其次,在分散風險方面,投資人每個月1000元即可入場,小資族不用怕錢不夠用,領死薪水的民眾也能透過10至15%的高年化報酬率,賺取「利差」,投資人能自由選擇競標組合,找適合自己的投資金額、還款時間,將一大筆錢分散借給10人、20人,甚至上百人,達到降低被倒會機率,根據統計,平台違約率控制在0.3%,這數字不比銀行差。


至於要如何投資,簡政說,其實非常簡單,大原則就是「以會養會」。通常一個競標組合(會)有二、三十人,急需用錢的會員會在前幾期以較高利息標走,直到競標組合(會)走到一半,可能就只剩下不急著用錢的人,這時候下手,可以用較低的利率標下,再把標來的錢投入新的競標組合(會),來回賺取差額。


網路的快速發展讓人與人之間的互動更加快速便利,而P2P平台的崛起也藉此將傳統標會「自助助人」的精神發揚光大,這種「金融民主化」的現象,也標示著銀行利潤回饋存款戶的時代來臨。不過,「有投資必定有風險」,投資人在下手前一定要做足功課,選擇最適合自己的理財方式,這樣才不拿辛苦賺來的錢做人生賭注。


 

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