低薪跟不上房價漲幅怎麼辦?吳淡如拆解兩個「千萬」買屋盲點

理財周刊/新聞中心 2023-03-29 18:30

房價越漲越貴,究竟漲幅有多高?根據聯徵中心資料,去年全國Q4平均房貸平均估值為1225萬元,比起10年前漲289萬元,而若以2022年每月實質性薪資平均4萬1357元來計算,289萬元等同於需要70個月不吃不喝的收入才能打平,若是再晚10年買房,可能也要多付超過70個月不吃不喝的收入,才能付得起這筆價差,甚至還有可能買不到同樣坪數的房子。

日前有網友PO文表示,自己畢業後的年收入是250萬元,至今2年半時間已經存到了500萬,但遇到房價上漲,讓她瞬間覺得對買房沒希望,直呼「這輩子是不是沒機會了」,貼文一出,不少網友忍不住吐槽,「只是在炫耀所得吧?」。

「我常覺得現在的年輕人在時代命運上有點兒不幸。」作家吳淡如在《人生實用商學院:誰偷了你的錢?》一書中就提到,出社會時房價痛苦指數已高,而且還越來越高!而幾十年來實質薪水沒漲,薪水購買力越來越少!

她認為,如果沒兩把刷子,就業也越來越困難。加上「世界工廠」概念下,台灣的勞資成本太高,他國不可能在台灣僱用大量勞工。且AI 時代來臨,將來企業要的不是兵,而是會統帥有謀略的人,因為以後企業主管率領的兵,搞不好大多是「機器人」!

那麼,未身逢台灣錢淹腳目年代的年輕人們,要怎麼辦呢?吳淡如提到,你一定常常看到60到80歲的爺爺奶奶,現金很少,頂多幾百萬用來節儉花用,卻擁有很值錢的房子,而且很多貸款都已經還完了。只是,這些爺爺奶奶生在高利率時代,最怕的就是欠,不知道如何運用房地產,也不知道哪裡可以賺錢,他們不相信現代理財方法,不知道現在最大的理財利益就是利率低,他們無法用現代的理財方式好好理財。

雖然身在錢很難賺的時代,但也有幸運的事:請好好地運用這個利率低的時代。怎麼用?首先,你要有信用!你有沒有辦法從銀行借得出錢來?先把你的信用做好,那麼你就可以從銀行借出錢來。(我認為利率真的不會再漲回爺爺奶奶時代,請放心!)沒有任何文明國家和出口國想打死自己經濟。借錢等於賺錢的年代已經來臨了!假設你借了1,000 萬本金,因為通膨,明年你的1,000 萬很可能只等於現在的950 萬,就算都不含本金,也會像等減級數,慢慢地減少,而且每一次減的幅度都會再少一點。

如果你的錢夠買自住房,請記得兩個千萬。你的第一間房,「千萬」不要好高騖遠買一間「貴桑桑」壓死自己的房子,請先買一間負擔得起的,如此進可攻、退可守,至少你不是花錢在買耗材,而是在買資產。(雖然有人說,房子也算是耗材,我認為自住還是一種資產,因為它可以借錢出來。)第二個「千萬」是:不要買可能賣不出去的房子!漲不了價沒關係,好歹省房租呀!重要的是你要樂於住在那裡。

吳淡如提醒,在買房之前先看看該區域的成交率,有的房子在深山林內,交通不便,貼三年「售」也賣不出去,拜託你,再浪漫都別買!如果付不起新房,我會建議先買一個別離工作地點太遠的蛋白區中古屋(二房比套房好賣出),先讓自己的心安頓。通常,人有了房子才存得到錢,你先有個家,再用你的家當成理財工具,貸款不要急著還,只要你能夠創造比房貸更高的收益(比如0056 在2021 年中還有年息4.5%以上),我建議你不要還。

請以適合現代的理財觀念思考:先在能力範圍內購買自住屋,買了之後把錢盡量借出來,做一個高過你的房地產利率及高過通膨利率的投資。當然,這是理想,能長期平均高過此收益的不多。ETF 0056 算是其中之一,難怪施昇輝要一直推薦了。

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